海南房价下跌，银行追讨本金？购房者发帖：房价低于贷款余额，银行要求补足50万元……

最近，一位知名数码博主在微博发帖称，自己在深圳贷款买的房子评估价下跌，银行致电要求他补足50万元左右的本金。

他表示，由于此前房价普涨，没人关注这件事，一查贷款合同，确实是有这项条款。而自己所购楼盘最近半年成交价大跌，有邻居打6折出售房屋，继而影响了自己房屋的评估价。

此事迅速引发热议。有网友评论：“这意味着贷款额度已经高于房产实际价值了。”“典型的资不抵债。”

更多的网友感到难以置信：“没听过，没见过，2023-07-05 开眼了。”“这个条款听说过很多年，但是次见到。”

也有个别网友猜测，该博主办理的可能不是普通的个人按揭贷款，而是经营类贷款。

很多人没注意到

购房合同中这项“特殊”条款

昨天，记者翻找了几份银行住房贷款合同。关于补足抵押物的相关条例，确实写在合同中。

比如一家国有行房贷合同，抵押条款中明确提到：抵押财产价值减少的，抵押权人有权请求恢复抵押财产的价值，或者提供与减少的价值相应的担保。

该行负责房贷业务的客户经理表示，上述情况，理论上是可能发生的。“从监管层面，会要求银行对抵押物进行评估，一旦发现价值低于贷款余额，会要求压降贷款额。”

他进一步解释，假设该购房者买了一套价值500万元的房子，首付3成，向银行贷款350万元。现在房子市场价大跌，直接打了6折，剩下300万元。这意味着房子的评估价比贷款总金额还要低50万元，对于银行来说，即便把房子卖了也不够抵贷款。“这部分风险银行是不会承担的，所以银行会要求追加本金。”

“在具体实操中，没有遇到过房价下跌，银行要求补交本金的案例。除非是房产跌得太多，超过了一定比例。要知道一般银行贷款更高额度是评估价的7成，如果房价下跌超过30%，才可能出现评估价低于本金的情况。”另一位股份行支行行长提到。

理论上存在

但实际发生概率很小

在美国、日本和中国香港等地，都出现过房价急跌，短时间内沦为“负资产”（市值比尚未还清的本金现值还低）的情况，但在中国内地比较少见。

整体上来看，中国内地房价一直处于单边上涨，即便出现调整也是短期的。也因此，由于房价下跌导致抵押物不足的情况仅是个例。

根据财经网，深圳建纬律师事务所律师黄超宇在2012年左右接触过类似案例。彼时深圳房价不稳定，有少数银行向个人购房者提出补足抵押物的要求。不过据他回忆，此类案例数量很少，也基本没有发生争议到法院的情况。“从我们的经验来看，银行大多是在企业经营贷的抵押关系中主动要求抵押人补足担保，而对于个人购房按揭贷款，极少主张这一权利。”黄超宇说。

不过，也有业内人士推测该博主办理的不是普通的个人按揭业务，而是以房产为抵押的经营贷。中原地产首席分析师张大伟说：“环京房价跌那么多，也没有听说谁要求补本金。但如果是经营类贷款，在循环办理过程中银行可能会重新评估，会依据最新的评估值确定贷款额度。”

杭州一位中介解释，经营贷有1年、3年、5年和10年，一般银行会批1年或者3年。到期后，需要还本，继续提交贷款申请，再贷一次。在续贷时，银行会重新对经营资质进行审核，包括抵押物价值评估，决定是否放款和放款金额。

橙柿互动·都市快报 记者 王潇潇

栏目主编：张武 文字编辑：宋彦霖 题图来源：上观题图

来源：作者：都市快报

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