龙华消费贷款信用保证保险市场全景报告（附产品大全）

个人消费信贷的迅速上升，变成信用保证保险市场拓展的金属催化剂。

2022年9月20日，国务院发布《关于完善促进消费体制机制 进一步激发居民消费潜力的若干意见》，明确提出“激励银行在严控风险前提下，为个人消费信贷给予股权融资信用担保适用”。目前我国绝大多数保险经纪公司早已合理布局信用保证保险业务流程，从银监会的批复来了解，已备案或审批借款信用保证保险新产品的车险公司超20家。

在大力推广消费信贷、推动惠普金融的大环境下，消费贷款信用保证保险销售市场的现况怎样，将来又即将迎来怎样的发展？

文中阐述了消费贷款信用保证保险所面临的监管环境，并主要剖析该险种的销售市场现状以及关键业务发展方式，最终对市场前景经营规模及可能出现的风险性开展未来展望预测分析。

1. 总体概述——消费贷款信用保证保险的概念及归类

信用保证保险要以信用风险性为保险标的保险，分成信用商业保险（出入口信用商业保险以外）和保证保险。信用保险被保险人和受益人均是产权人，保证保险的被保险人为扣缴义务人、受益人为产权人。在应用范围上，信用保险主要用途

消费贷款信用保证保险实际应用于消费贷款场景下，协助被保险人在个人征信资质证书不好的情况下得到借款：保人与保险公司订立，当贷款人不能及时执行与受益人签署的本人消费贷款合同约定还贷责任时，由保险公司承担向受益人赔付未还款的贷款本息及利息。二者的关键区别在于消费贷款信用保险被保险人和受益人均是放贷机构，消费贷款保证保险的被保险人为贷款人、受益人为放贷机构。

2. 管控讲解——消费贷款信用保证保险所面临的外部监管自然环境

2.1 管控心态

管控激励适用本人消费贷款信用保证保险的高速发展，以推动居民收入。2014年8月10日，国务院发布《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》明确提出“积极主动发展趋势本人消费贷款保证保险，释放出来住户消费潜力。而且在2022年9月20日，国务院发布《关于完善促进消费体制机制进一步激发居民消费潜力的若干意见》，明确提出“激励银行在严控风险前提下，为个人消费信贷给予股权融资信用担保适用”。

2.2 业务标准规章制度

为进一步规范信用保证保险业务流程的高速发展，中国保监会（现“银监会”）于2017年7月11日发布《信用保证保险业务流程管控暂行规定》。

3. 运作模式——消费贷款信用保证保险的业务发展方式

消费贷款信用保证保险的业务发展方法包含线上与线下。线下消费贷款信用保证保险营销渠道通常是金融机构，近年来随着技术发展、消费贷款客户群的互联网化，消费贷款信用保证保险业务流程的实施方式逐步由实体变为网上，主要包括保险公司直营互联网平台及其第三方互联网平台。可是，选择《互联网技术保险业务管控暂行规定》，能够进行互联网技术保险业务的保险公司并不包含保险兼业代理组织。

在其中，无商业保险营业资质的第三方互联网平台与保险行业协作信用保证保险业务流程，是目前市面上绝大多数助贷机构参加信用保证保险业务流程的形式，亦是其与银行合作协同下款服务时的重要信用担保方法。如平安产险与专精特新协作个人借贷保证保险、阳光信保与维信金科协作个人信用贷款保证保险。

在保险公司与第三方互联网平台的沟通中，第三方互联网平台给予网络技术支持辅助服务，即承担顾客的引流；保险公司承担开展互联网技术保险业务销售业务、保险投保、赔付、退保险、突发事件处理及客服等保险经营个人行为，第三方互联网平台运营进行以上保险业务的，应取得保险业务运营资质，否则就会遭受监管处罚。在今年的5月6日，第三方互联网平台——杭州市心心相惜网络金融有限责任公司就因为“尚未取得运营保险经纪业务许可证书从业保险经纪业务”被中国银监会浙江监管局惩处“没收非法所得61.03万余元，并处罚款61.03万余元”的行政许可。

另外在信息公开层面，选择《互联网技术保险业务管控暂行规定》（保监发〔2015〕69号），第三方互联网平台需在醒目位置公布协作保险公司信息和服务平台备案信息查询，并提醒保险业务由保险公司保证；保险公司需在官网创建网络保险信息公开栏目。

4. 行业现状

4.1 信用保证保险保费收入持续增长

在我国信用保证保险销售市场发展比较晚，近些年迈入迅速发展过程，信用保证保险保费收入从2010年的118.9亿增涨至2017年的593.6亿人民币，平均年复合增长率达26%。在其中，2017年保证保险的保费收入逐渐大幅度超出信用商业保险，以后这一发展趋势会更加显著。

4.2 现阶段消费贷款类信用保证保险的保费收入占有率仍比较低

近几年伴随着消费信贷的崛起，信用保证保险持续加入到个人消费信贷行业，一些发展较早的车险公司获得了的考试成绩，例如平安产险，依据中国平安集团2022年财报数据，保证保险（包含个人或公司贷款保证保险）成为了平安产险除汽车保险以外第二大保险理财产品，保费收入330亿人民币，占企业总保费收入的13.34%，但是其中对于本人消费贷款一部分并没有独立表明。

但除平安产险及众安在线外，绝大多数车险公司并没有独立公布消费贷款信用保证保险的保费收入。从别的车险公司公布公布的信息内容来说，信用保证保险的保费收入占车险公司整体保费收入比例仍比较低。依据中国统计局数据信息，2017年全国各地保险经纪公司的信用保证保险保费收入占其总保费收入的5.63%，而消费贷款信用保证保险的占有率变低。

4.3 消费贷款信用保证保险销售市场关键参加行为主体和产品状况

目前市面上本人的消费贷款信用保证保险产品较为类似。依据保监的批复，个人信用贷款保证保险月标准利率坐落于1.2%-2%中间，同时结合贷款方信用级别状况、借款用途、偿还能力等设定调整系数，来确认最后利率。保险期限以一年期占多数，最多为三年期，主要是由于一年期保险新产品的备案申请简易，一年以上时限保险理财产品的申请流程很长，必须3-6月。

各车险公司对协作信贷产品的喜好不一样。通过调研一部分车险公司了解到了，各车险公司对协作信贷产品的喜好各有不同，主要是以互联网模式开拓市场的保险行业如众安在线，其喜好与小额贷款、分散化线上无抵押借款、现金分期贷款等商品展开合作，而传统式类信保公司更喜好于房抵贷、车抵等质押类信贷产品。

5. 销售市场未来展望——消费贷款信用保证保险将来市场需求分析及遭遇风险

5.1 将来消费贷款信用保证保险市场容量可以达到万亿元等级

消费贷款信用保证保险的发展前景取决于个人贷款业务行业的发展，依据央行数据，2022年末本人消费贷款账户余额37.8万亿，除个人住房贷款以外的其他消费贷款账户余额12.05万亿，且将来会继续维持提高。与此同时，证监会发布应对消费贷款信用保证保险的高速发展也持支持心态。依据银监会审批的信用保证保险月利率1-2%预测分析，将来本人消费贷款信用保证保险市场容量可以达到万亿元等级，与现阶段593.6亿经营规模对比，市场前景前途无量。

5.2 消费贷款信用保证保险高速发展的与此同时应重视其风险性

在信用保证保险迈入高速发展的与此同时，监督机构十分重视其业务流程运营风险，2017年所发生的“侨兴债”风险事件又为销售市场敲醒了敲警钟。2017年4月23日，保监会公布《关于进一步加强保险业风险防控工作的通知》，注重须紧密追踪关心信用保证保险、网络保险等各种新式保险业务，规定银行在运营信用保证保险必须坚持小额贷款零散的经营原则，果断停招底层资产繁杂、风险性难以控制、杠杆比率过大业务流程。2022年10月17日，中国银监会面向全国车险公司发布《关于做好信用保证保险业务流程重点自纠自查工作方案》，规定车险公司对比《信用保证保险业务流程管控暂行规定》开展信保业务重点自纠自查工作中。

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