海口中小企业贷款提高加速 光大银行招商银行增长

贷款政策已经不断向中小企业偏斜。（详细信息进一步了解微小企业到银行贷款可查看更多）前不久，中办国办发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，给出了提升中国实体经济尤其是小微企业银行信贷可获得性，而且给与互联网金融一系列政策优惠。业界点评，该实施意见都将促进金融体制改革进行行动。实际上，上年央行2次央行降息就被看成是加快金融体制改革的重要途径，各商业服务银行随后正式开始存贷款的重新定价。今年一季度末举办的盈利在发布会上，好几家上市银行高管都表示储蓄重新定价全面完成，2013年上半年度会逐步进行贷款的重新定价。一位国有制银行人士告知《证券日报》新闻记者，银行定价能力与客户构造具备直接影响，因为对于客户的议价空间比较有限，因此提升零售和中小企业客户占比，针对银行在金融体制改革中提升讨价还价水准起着至关重要的作用。为进一步提高主导权，每家银行也逐渐在客户构造、贷款限期等多个方面调节。以上银行人士觉得，这将是一个渐进全过程。本报讯记者对这两年的上市银行以及部分非上市商业银行年报数据进行对比发觉，这类调节早已显出。中小 企业贷款提高加速　　光大银行招商银行增长　　尽管多年以来号召银行为中小型企业给予金融服务响声持续，但也只是在最近几年中小 企业贷款才持续增长。以上银行人士告知新闻记者，虽然制度上优惠在一定程度上能够促进银行提升中小 企业贷款，但是银行出自于本身运营考虑到做出的变化才算是标本兼治之法。上年年度报告表明，有13家上市银行公布了中小 企业贷款状况（各银行针对中小企业界定规范各有不同，排行仅做参考）。因为总体总资产差别差距的主要原因，四大行中小 企业贷款账户余额依然名列前茅。在其中，工商银行排到位，为18400.76亿人民币；中个人行为8225.2亿人民币，建个人行为7454.53亿人民币，农业银行为5998.01亿人民币。但是，股份合作制银行的中小 企业贷款经营规模也不容小觑，民生工程银行2012年末做到3169.51亿人民币，中信银行银行则是以2122.18亿元的经营规模略逊一筹。如果按中小 企业贷款约占贷款余额占比开展排行，股份合作制银行及商业银行已经超过了了国有银行。上市银行中小型 企业贷款占比前三甲的各是：南京市银行28%，深圳市银行25.8%和民生工程银行23.07%，均高过排到第四位的工商银行的20.9%。在金融体制改革加快的大背景下，商业服务银行陆续给出了客户重心下移的发展策略，专业创立子公司，加强了互联网金融投入幅度，系统化和零售化也成为各银行互联网金融发展的方向。以民生工程银行为例子，这家银行早已打造了50家互联网金融技术专业分行和2000好几家中小企业城市商业农业合作社，为中小企业给予贷款、清算、资产管理等多个方面的金融信息服务。上年6、7月份，中央银行2次央行降息也是推动了银行向中小企业客户歪斜，银行年报数据表明，上年中小 企业贷款账户余额提高快速。增长速度速度最快的光大银行银行较2011年末增加了163%，另一家增长速度超出一倍的银行是招商合作银行，提高104.91%。大部分银行上年增长速度皆在20%之上，高过总体贷款增长速度。在近期国务院令所提出的10条建议中，专业提及了“争取全年度中小 企业贷款增长速度不少于当初各类贷款平均增速，贷款增加量不少于去年同期水准”，尽管并不是强制总体目标，但业界人士觉得，这将会不断推动互联网金融提高。某些商业银行　　较大十家客户贷款占比“压线”贷款构造的改变主要体现在大客户占比减少。上年年报数据表明，16家上市银行含有14家银行单一较大客户贷款占比小于5%，更低交通出行银行仅是1.71%。而三年前2009年年报数据表明，有8家银行这一指标值高过5%。贷款集中化度过高一度成为在我国银行行业的风险和隐患，而且造成监督机构的高度重视。依据中国银监会的需求，较大单一客户和较大十家单一客户贷款总金额与银行资本净额比例各自不能超过10%和50%。依据这一规定，上市银行中靠近管控底线的只有一家商业银行，其单一较大客户贷款占比做到9.23%。而贷款市场集中度的另一项指标值较大十家客户贷款占比也是有明显下降。截止到2012年年底，占比更低浦发银行银行为13.97%，一共有10家上市银行此项数据信息小于20%。即便占比更高银行达到36.36%，也和监管政策的50%有显著间距。只不过新闻记者也留意到，大部分商业银行依然存在贷款市场集中度太高的状况。依据WIND新闻资讯银行业指标值统计分析，北京长安银行较大十家客户贷款占比达到81.35%。除此之外，长治商业服务银行、焦作市商业服务银行、光照银行前十大客户贷款占比也超过了50%，分别是61.8%、58.36%和52.51%。在其中，焦作市商业服务银行单一较大客户贷款占比也达到9.9%，靠近10%监管的底线。对于此事，有商业银行人士强调，因为无法跨区域经营，商业银行大多数立足于本土企业，也总体上导致了客户密集的难题。本报讯记者查看一部分商业银行年度报告发觉，前十大客户中根据当地国营企业、平台公司和房产公司占多数。但总体来看，银行业贷款市场集中度较之前已经有明显减少。以焦作市商业服务银行为例子，2011年年底其单一较大客户贷款占比为11.4%，高过管控底线，近年来显著降低。业界人士向记者说，将来银行大客户占比将还会继续降低，主要是因为长远来看，金融体制改革将也会导致贷款 利率上涨，直接融资渠道在金融市场中分量将日趋提高，大而客户会偏重于挑选发展趋势资产成本低最直接的融资模式。中远期资金需求转为债券市场　　短期内零售业务市场竞争激烈　　标价能力的培养不但表现在客户构造由更大化小，还体现在贷款期限上。据了解到，现阶段各商业服务银行针对限期在一年以上的贷款，均规定在一定的时间内波动调节年 利率，大客户调节时间较长，但对于小客户甚至还会按季或者按月波动。尽管银行在贷款协议中明确了银行 利率调整相关条款，但金融体制改革之时，银行也许会积极减少中远期贷款比例。剖析人士强调，短期内贷款对银行代表着更多的银行 利率调整室内空间。一位银行业投资分析师觉得，贷款的久期构造体现了高管对财产使用的喜好，现阶段中远期贷款在上市银行的贷款占比中依然超出过半数，但贷款总体久期已经减少。一方面是因为2009年很多投放中远期贷款集中化期满，而当代经济又处于下降时间，中远期贷款意向较弱；另一方面短期内贷款具有相对较低的风险性及其实际上更宽的 利率上浮区段，尤其是在金融体制改革刚打开，商业服务银行对短期内贷款的喜好提高。工商银行年度报告表明，2012年年底，中远期企业类贷款账户余额约3.86万亿，占比61%；短期内企业类贷款账户余额约2.47万亿，占比39%。可就在2011年年底，长期和短期内企业类贷款的比例各是65.3%和34.7%。两大类贷款暗流涌动的改变仍然存在于其他上市银行之中。以上投资分析师强调，海外银行的中远期贷款占比基本在40%之内，相对来说在我国的比例依然比较高，将来中远期贷款的取代还要直接融资市场跳跃性发展才能够得到变化。我国银行间销售市场交易商协会理事长时文朝此前公布，2012年公司信用类债卷投放量做到3.58万亿元，是10年前98倍，总量达到7.14万亿rmb，是10年前101倍。2012年公司信用类债卷净融资金额2.25万亿，等同于新增加rmb贷款8.2万亿的27.4%。剖析人士称，债券市场这两年的飞越式发展，一个重要主要原因是知名企业侧重于应用成本较低的直接融资工具开展中远期资产配置。相对来说，银行贷款短期流通性资产比例也会更大。除此之外，因为银行针对零售业务有着更多的议价权，各银行也加强了零售业务所占比重。以建方式例，本人贷款占比从2010年年底的24.09%上升到了2012年年底的26.86%，与此同时企业类贷款占比从2011年年底的69.63%下降到2012年年底的66.07%。

相较于国有银行，股份合作制银行针对零售业务的高速发展意向更强烈。零售业务进行比较好的招商合作银行，2012年年底零售贷款约占贷款占比达到36.06%。零售业务针对银行盈利的奉献都是明显的，招商银行年度报告表明，2012年零售银行息税前利润做到约187亿人民币，占集团公司总收益的比例为31.4%，较上一年上涨了1.5个百分点。此外，批发价银行息税前利润占比也从2011年的77.47%下降至2012年的74.19%。(国际金融报)

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